О повышении финансовой грамотности семьи рассказал Гусев А. В., Ответственный секретарь Координационного совета Общероссийской общественной организации «Национальная родительская ассоциация социальной поддержки семьи и защиты семейных ценностей», кандидат исторических наук.

25 сентября 2017 года принята Стратегия повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Документ рассчитан до 2023 года и нацелен на увеличение численности финансово образованных граждан. Это первый стратегический документ подобного масштаба в сфере финансовой грамотности в Российской Федерации, который обеспечит координацию и системное партнерство между всеми заинтересованными участниками – Минфином России, Банком России, региональными властями, бизнес-сообществом, педагогическим сообществом.

Современная жизнь предъявляет определённые требования к формированию и реализации экономического потенциала семьи. Любые родители, которые хотят обеспечить достаток в своей семье, поддержать старшее поколение и обеспечить будущее детей должны обладать знаниями в финансовой сфере, хотя бы на базовом уровне.

Только тот человек, который знаком с основными понятиями и умеет использовать их на практике, сможет правильно управлять своими деньгами. Это касается ведения учета доходов и расходов, избегания долгов, планирования бюджета, создания сбережений.

Люди многих стран, впрочем, как и наши люди, имеют минимальный уровень знаний для управления своими средствами. Этот факт был доказан мировыми исследованиями в сфере финансовой грамотности.

Более того в нашей стране ситуация, сложившаяся вокруг данного вопроса, вообще имеет особую специфичность. Головы наших сограждан настолько забиты чем угодно и в том числе старыми экономическими стереотипами, что им очень трудно принимать и адекватно реагировать на постоянно сваливающееся на их головы усовершенствования в вопросах изменения экономики быта и денежного положения.

Для принятия правильных решений относительно использования денег особое значение имеет финансовая грамотность населения.

В нынешнее время программы в основном нацелены на детей и подростков для формирования кардинально нового поколения. Но взрослое население остается в основном в стороне. В итоге проблема финансовой грамотности влечет за собой достаточно веские последствия во взаимоотношениях родителей и детей. Какие именно: создает препятствия для социально значимых изменений в различных сферах и их восприятие на уровне семьи; некомпетентность населения в денежных проблемах дает почву для увеличения мошенничества, ведущие к бедности.

Отсюда одним из важнейших аспектов родительского просвещения должно стать повышение финансовой грамотности населения. Пока мы находимся на стадии начального этапа выработки национальной стратегии по снижению барьеров между экономическими процессами и участия в них рядового потребителя.

Целью реализации различных курсов «Основы финансовой грамотности» является формирование специальных компетенций в области управления личными финансами у учащихся школ и средних специальных учебных заведений.

Очевидно, что эффективность будущих решений в области личных и семейных финансов определяется уровнем финансовой грамотности. Это требует от образовательной организации комплексного подхода к разработке программы курса «Основы финансовой грамотности» и способам ее реализации. Вместе с тем в соответствии с Федеральными государственными образовательными стандартами (ФГОС) всех уровней главной целью и результатом образования является развитие личности обучающегося на основе усвоения универсальных учебных действий (УУД). Программа по финансовой грамотности направлена на формирование всех видов УУД (личностных, регулятивных, познавательных и коммуникативных).

Программа разрабатывается для возрастной группы 13–18 лет. Срок реализации программы определяется в рамках возрастной категории обучающихся. По решению образовательной организации можно выполнить программу курса как за один год, так и за несколько лет отдельными модулями.

Модели финансового поведения россиян.

Критерии.

Отношение к богатству: позитивное ― нейтральное ― негативное.

Локус контроля: готовность брать на себя ответственность за свои финансовые действия или переложить их на внешние обстоятельства.

Патернализм: склонность перекладывать ответственность за финансовые риски на государство.

Авантюризм и склонность к риску.

Готовность тратить время и усилия на осознанный выбор финансовой компании.

Доверие финансовой системе или поиск «своих людей» в банках.

Объективные факторы: уровень дохода, наличие финансовой подушки безопасности, статус пенсионера.

 

Малообеспеченные и доверчивые – 11 % россиян.

РИСК: социальная уязвимость, доверчивость к мошенникам.

Самый низкий уровень доходов, соответственно, один из худших показателей баланса бюджета.

Доверчивость при выборе финансовых агентов.

 Что делать?

Защита от мошенников и социальная защита.

Просвещение: как определить мошенников, как свести концы с концами и экономить.

 

Финансово нагруженные горожане – 3,4%

РИСК: перекредитованность.

На фоне высокого дохода – большие траты (содержат большие семьи) и кредиты.

Несмотря на рациональность поведения, риски возрастают в ситуации внезапного ухудшения материального положения (потеря работы, форс-мажор в экономике).

Что делать?

Просвещение: как подстраховаться от рисков.

 

Авантюристы – 14,4%

РИСК: потенциальные жертвы пирамид

Верят, что успеют вовремя выйти из финансовой пирамиды.

Патерналисты (надеются на государство).

Переоценка собственного уровня финансовой грамотности и сложности с восприятием финансовой информации.

Что делать?

Ограничения рискованных инструментов (экзамен на квалификацию).

Вовлечение в безопасные инструменты.

 

Финансово беспроблемные пенсионеры – 5,6%

РИСК: Возможности и ограничения

Есть сбережения - как в наличной форме, так и на вкладах.

Консервативное поведение – избегают основных рисков.

Но: слишком полагаются на близких в финансовых вопросах.

Трудности при пользовании финтехом, отсюда ― возможные ошибки при пользовании картами.

Что делать?

Просвещение: как защитить себя от мошенников, выбрать надежный банк, безопасно пользоваться банковскими продуктами.

 

Планирующие и разборчивые – 7%

ВОЗМОЖНОСТИ И ОГРАНИЧЕНИЯ: Наиболее рациональный, информированный и осознанный выбор финансовых услуг.

Долгосрочное планирование, финансовые цели.

Активное финансовое поведение, пользование финтехом.

Пока нет финансового запаса, поэтому ограничены в плане сбережений и инвестирования.

Что делать?

Обеспечение долгосрочными финансовыми инструментами с низким порогом вхождения.

 

Индивидуалисты – 13,3%

ВОЗМОЖНОСТИ: Не ориентируются на государство и считают, что оно не отвечает за финансовые ошибки частных лиц.

Хорошее отношение к богатству.

Относительно высокий доход и финансовый запас; долгосрочные цели.

Активное финансовое поведение, пользование финтехом.

Что делать?

Стимулировать долгосрочные инвестиции.

Вовлекать в освоение сложных финансовых инструментов.

 

Главное - От финансовой грамотности к финансовой культуре.

Только финансового просвещения недостаточно:

Не все модели поведения можно изменить с помощью обучения.

Не всегда финансовая грамотность ведет к этичному поведению потребителя на рынке.

Нужен «культурный сдвиг» — изменение сознания и поведения населения и рыночных игроков в отношении финансовой системы и денег.

 

Банк России и Министерство финансов РФ запустили информационно-просветительские ресурсы Fincult.info и вашифинансы.рф соответственно. Цель ресурсов – формирование финансовой культуры граждан.

Сайты носят важный ресурсный характер для родительской аудитории, обладающей разным объемом знаний об экономике и разными финансовыми возможностями. В материалах в простой форме, с некоторыми допущениями и упрощениями разбираются ситуации, с которыми может столкнуться каждый – от планирования личного бюджета до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии.

Сайты, в большинстве случаев, содержат не прямое руководство к действиям, а лишь рекомендации, которых можно придерживаться, чтобы не упустить из виду что-нибудь важное и не оказаться в критической ситуации.

Ресурсы будут полезны как потребителям на этапе принятия решений о выборе той или иной финансовой услуги, так и всем, кто хочет знать, как устроен и работает финансовый рынок, позволяет узнать, как происходит денежное обращение, как влияет на нашу жизнь инфляция, проверить подлинность банкнот, как взять кредит или заем. Большое внимание уделяется вопросам защиты от мошенников. В каждом из разделов можно пройти мини-тесты, чтобы оценить свои знания.

Например, на сайте Банка России:

Раздел «Все о финансах».

Материалы здесь сгруппированы по темам. Откуда появились деньги, что такое ключевая ставка и как проверить подлинность банкнот, можно узнать в подразделе «Деньги». А получить практические советы, как правильно брать кредит, - в подразделе «Взять в долг». А есть еще рубрики: «Начать бизнес», «Накопить и сохранить», «Приумножить», «Обеспечить будущее». Большое внимание уделено и тому, как защитить деньги от мошенников. В каждом из этих разделов можно также пройти мини-тест, чтобы оценить свою доверчивость.

Раздел «Сервисы».

Здесь находятся самые полезные онлайн-сервисы. В частности, кредитный и депозитный калькуляторы. А также - система удаленной проверки финансовой организации. В строке поиска можно ввести название банка, МФО или страховой компании. А система выдаст ответ, есть ли у этой организации лицензия ЦБ.

Отдельный раздел Fincult.info предназначен для преподавателей, методистов и волонтеров финансового просвещения. Здесь размещены учебно-методические материалы, рекомендации, ссылки на полезные ресурсы и спецмероприятия для тех, кто занимается финансовым просвещением. В частности, на сайте можно найти методические программы по преподаванию финансовой грамотности, победившие во Всероссийском конкурсе на лучшую образовательную программу в этой области:

Основы финансовой грамотности. Методические рекомендации по разработке и реализации программы курса в общеобразовательных организациях.

Дополнительные профессиональные программы по подготовке педагогических работников в области финансовой̆ грамотности и финансового просвещения.

Учебно-методический комплект «Основы финансовой грамотности».

Более 20 готовых, изложенных в доступной форме, презентаций по всем важнейшим вопросам финансовой жизни человека, семьи, предпринимателя, предприятия или корпорации.

На сайтах публикуются новости об изменениях законодательства, появлении новых продуктов и услуг, а также краткие советы на актуальные темы. Например, к 1 сентября подготовлен материал о том, как собрать ребенка в школу и не разориться.

Порталы содержат не только информационные материалы, но и сервисные функции. В настоящее время запущены калькуляторы – кредитный и депозитный. С их помощью можно рассчитать свою потенциальную долговую нагрузку и возможный доход по депозиту. Есть страницы для проверки легитимности финансовых организаций, которая напрямую связана с официальными данными Банка России. С помощью вашифинансы.рф перед заключением договора с финансовой организацией можно будет проверить наличие у нее лицензии или записи о ней в государственном реестре.

В том же разделе предусмотрен форум для зарегистрированных пользователей, где учителя могут обсудить актуальные для них вопросы.

Преимущества повышения финансовой грамотности населения очевидны:

• повышение жизненного уровня людей;
• развитие экономического склада ума родителей и детей;
• минимизация социальной нагрузки и принятие гражданами ответственности в вопросах финансовой независимости.
• развитие социальной сферы через активное вовлечение населения;
• развитие системы валютных рынков и страховой продукции;
• повышение уровня культуры, тем самым создать предпосылки для воспитания грамотными родителями конкурентоспособного молодого поколения для будущего России.

 

Экономика домохозяйства и финансовое планирование.

Основные понятия:

1. Жизненный цикл и финансовые цели домохозяйства
2. Семейный бюджет, собственные и заёмные источники формирования
3. Основные направления расходов домохозяйства и инвестиционные стратегии
4. Финансовое планирование в домохозяйствах
5. Пенсионное обеспечение и финансовое благополучие старшего поколения.

Основная содержательная терминология:

Основные стадии жизненного цикла домохозяйства.

Цикл жизненных потребностей.

Цели и финансовые стратегии на разных стадиях жизненного цикла.

Модели финансового поведения.

Расходы и доходы семейного бюджета.

Контроль за расходами.

Импульсивные и плановые покупки.

Финансовые последствия банкротства физических лиц.

Источники доходов. Номинальные и реальные доходы. Сбережения. Норма сбережения.

Инфляция, её виды, причины и последствия. Инвестиционные стратегии. Инвестиционный доход.

Инновационные финансовые продукты. Риски и мошенничество на рынке финансовых услуг.

Основы самозащиты на рынке финансовых услуг. Диверсификация рисков.

Банковский депозит. Покупка валюты.

Недвижимость как инструмент сбережения и инвестирования. Ипотека. Общая стоимость владения. Доходы на рынке ценных бумаг и финансовых инструментов.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ).

Пенсионное обеспечение.

Личный пенсионный план. Обязательное пенсионное страхование.

Добровольные пенсионные накопления. Статус негосударственных

пенсионных фондов. Финансовые аспекты корпоративных программ

пенсионного обеспечения.

 

Важные практические навыки как условие грамотной финансовой политики семьи:

• Составление бюджета домохозяйства.
• Составление личного финансового плана.
• Ведение учета активов и пассивов домохозяйства.
• Финансовые цели школьника и его родителей.
• Сбережения и инвестиции домохозяйства. Расчет инвестиций в человеческий капитал.
• Преимущества и недостатки рублевых и валютных депозитов.
• Расчёт процентов по среднесрочному банковскому депозиту с учетом

инфляции и налогообложения.

• Расчет выплат Агентства по страхованию вкладов при страховом случае.
• Расчет процентов по кредиту банка и микрофинансовой организации.
• Кредитная история.
• Различные виды платежных средств. Правила пользования банковской картой и банкоматом. Действия при потере (повреждении) банковской карты. Особенности кредитных и дебетовых карт. Овердрафт при использовании банковских карт, полученных по почте.
• Мобильный банкинг. Онлайн-банкинг: как защититься от мошенничества? Как пользоваться электронными деньгами и совершать покупки в Интернете. Правила поведения при угрозе финансовой махинации (махинации с банковскими картами, кредитами и инвестициями).
• Страхование и финансовые риски.
• Инвестиции домохозяйства и цели инвестирования. Инвестиционная стратегия и инвестиционный портфель. Типичные ошибки инвестора.
• Финансовые спекуляции и рисковые активы.
• Пенсионная система. Расчет пенсионных сбережений. Пенсионные программы страхователей, или что такое «корпоративная пенсия». Личный кабинет застрахованного лица в Пенсионном фонде России.
• Налоговая система в России. Плоская и прогрессивная шкалы налогообложения физических лиц. Расчет налогооблагаемой базы физического лица при различных финансовых операциях и видах дохода. Оформление налогового вычета. Заполнение налоговой декларации и сроки ее подачи.
• Финансовые махинации и их виды. Признаки финансовой пирамиды. Как не стать жертвой финансовых махинаторов.

 

Рассмотрим ряд интересных примеров практического применения финансовых инструментов.

Откуда берутся деньги?

В России деньги выпускает Банк России. Он оценивает, сколько денег требуется экономике, и запускает производство необходимого количества банкнот и монет. Печатает банкноты и чеканит монеты по заказу Банка России специальная государственная компания — «Гознак» (монеты чеканят монетные дворы в Москве и Санкт-Петербурге).

Банк России считает количество выпущенных денег и прогнозирует, сколько их понадобится в будущем. Причем не только прогнозирует точное количество денег, которые нужно напечатать, но и планирует покупюрно: сколько купюр номиналом 5000 рублей, а сколько — 100 рублей, в каких купюрах завезти деньги сургутским нефтяникам, а в каких — в южные регионы.

При этом деньги, которые существуют физически (наличные деньги), — это только часть всех денег в стране. Остальные деньги безналичные — записи на банковских счетах людей и компаний. Откуда берутся эти деньги? Их создают коммерческие банки.

Допустим, вы открываете депозит в банке, помещаете на него свои деньги — 100 000 рублей. Они не перестают быть вашими, вы можете снять их в любой момент, но банк платит вам процент за то, что ими пользуется, например, выдает 90 000 другому человеку, но уже в кредит. Получается, что количество денег увеличилось, хотя физически их больше не стало. Вы храните свои 100 000 на депозите и получаете процент. Клиент банка тратит выданный ему кредит в 90 000 и платит по нему проценты. При этом наличных осталось столько же, сколько было.

От чего зависит количество наличных денег в экономике страны?

Наличные — только часть всех денег в стране. Их количество зависит:

• от того, насколько развиты и распространены современные платежные инструменты (банковские карты, оплата с помощью мобильной связи и интернета);
• от инфраструктуры (достаточно ли банкоматов, платежных терминалов, устройств для приема платежных карт);
• от масштаба экономики и ее потребностей;
• от отношения к наличным в стране.

В разных странах люди по-разному относятся к наличным деньгам.

В Швейцарии в силу традиций и психологии граждане любят наличность. Есть немало историй о швейцарцах, которые хранят дома весьма крупные суммы. Например, про то, как сгорел особняк, а вместе с ним — огромная сумма денег, спрятанная за камином. Но финал у истории счастливый: обгоревшие остатки купюр восстановили по номерам, и Центральный банк Швейцарии вернул деньги владельцу.

В Швеции жители равнодушны к звонкой монете, они используют все меньше наличных денег. Сегодня более 95% всех розничных покупок шведы совершают безналично, с помощью электронных платежей.

С каждым годом потребность в наличных деньгах снижается — такова общая тенденция в мире. Развиваются современные платежные инструменты — оплата с помощью платежных карт или мобильного телефона. Например, в нашей стране все больше людей оплачивают покупки безналично.

И сколько же денег должно быть в стране?

Точной цифры нет, и она не важна. Важна именно динамика, темпы нарастания или сжатия объема денег. Как правило, в период подъема экономики количество денег (так называемая денежная масса, совокупность всех денег в экономике) в стране растет, в период спада — снижается.

Например, в России в 2008–2009 годах, в период кризиса, произошло колоссальное сжатие денежной массы. В обычной же ситуации и при нормальном развитии экономики количество денег растет. Чем активнее развивается экономика, тем больше она требует денег.

Но могут быть и излишние деньги. Центральный банк следит за объемом денег в стране: если темпы роста денежной массы превосходят те, которые он прогнозировал, то появляется риск не удержать и инфляцию. Почему денег стало больше? Экономика не поглотила эти деньги или произошел случайный выброс денег? С этим как раз разбирается центральный банк.

Как правило, для Центрального банка страны количество денег — не критичный, но важный показатель состояния экономики. У банка нет задачи управлять денежной массой, ее не нужно искусственно ограничивать или увеличивать, ее определяет экономика.

Разбираемся в видах платежных карт: в чем отличие дебетовой карты от кредитной, международной от локальной, экспресс-карты от классической, для чего нужны предоплаченные карты и кому подойдет овердрафт.

 

Какие бывают платежные карты?

Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:

По типу платежной системы.

По типу операций, которые можно совершать.

По времени оформления карты.

По типу платежной системы:

Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран — соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.

• Локальные платёжные системы.
• Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны.
• По типу операций:
• Дебетовые карты.
• Карты с овердрафтом.
• Кредитные карты.
• Предоплаченные карты.
• Дебетовые.

Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете.

Существуют и так называемые виртуальные карты. Они действуют на специфической территории — исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате, потому что самой карты физически не существует — есть только необходимые для платежа данные.

Рассчитываясь в интернете виртуальной картой, вы не раскрываете реквизиты основной карты, что делает онлайн-платежи безопаснее. Виртуальные карты могут быть одноразовыми и многоразовыми, с лимитом или без.

Пример. Вы хотите купить телефон за 15 000 рублей, но не хотите использовать основную карту, потому что, например, опасаетесь мошенников. Тогда вы оформляете виртуальную карту, устанавливаете лимит в 15 000 рублей и оплачиваете покупку. Лимит израсходован — больше воспользоваться такой картой нельзя, пока вы не пополните счет.

Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.

Дебетовые карты с овердрафтом.

Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Вам не придется оформлять отдельную кредитную карту — к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.

Кредитные карты.

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате — по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.

И помните, что кредитные программы банков — не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.

Предоплаченная карта.

Предоплаченная карта — по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной — от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.

Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится — на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.

Предоплаченные карты выпускают исключительно банки — не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, вы можете купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму. А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами.

Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор — в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.

По времени оформления:

Экспресс-карты (моментальные).

Классические.

Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если вам нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто — у банков есть разные программы, услуга может быть платной.

Многие банки предлагают неименные моментальные карты — как дебетовые, так и кредитные — которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.

 

Очень важно не просто получить определённую сумму денег, но правильно инвестировать.

На бирже можно как заработать миллионы, так и потерять их. Разбираемся, сколько денег нужно, чтобы начать инвестировать, как выбрать брокера и есть ли гарантированный способ разбогатеть, торгуя на бирже.

Допустим, у вас есть вклад в банке, но вас не устраивают проценты, они слишком низкие, а вы хотите заработать больше. Но вы должны понимать: чем выше возможность заработать, тем выше вероятность потерять все деньги. Если вы осознаете риски и у вас есть свободные средства, возможно, стоит освоить инвестирование в ценные бумаги, которыми торгуют на бирже.

Например, акция — это долевая ценная бумага, которая свидетельствуют о праве собственности. Покупая акции компании, вы покупаете долю в ней (пусть даже очень маленькую). Вы можете получать доход от купли-продажи акций или дивиденды – часть прибыли компании по итогам определенного периода.

Облигация – это долговая ценная бумага, по которой эмитент – государство или компания, выпустившая ее – обязуется выплатить определенный процент в будущем.

Самый простой путь для новичка — купить ценные бумаги, а через определенное время продать по более высокой цене — и так заработать. Главное помнить, что прибыль — это не слепая удача, как в казино, а результат хорошо продуманных действий. Не игра, а работа.

Не стоит инвестировать последние деньги, если у вас нет сбережений и депозита в банке. Если обанкротится банк, государство вернет вкладчикам деньги — в пределах 1,4 млн рублей. На бирже такой страховки нет, можно потерять все. Тем более что падения стоимости ценных бумаг происходят гораздо чаще, чем банкротства банков.

С чего начать?

Современная биржа — электронная, торговать можно через интернет, не вставая с дивана. Но для этого нужен посредник — брокер, то есть компания, у которой есть лицензия на биржевую торговлю. Прежде чем отправляться к брокеру, стоит определить для себя несколько важных вещей.

1. Оцените, какую сумму вы готовы вложить.

Теоретически начать можно с любой суммы, даже с 1000 рублей. Но такой объем не компенсирует ни комиссию брокера, ни время, потраченное на торги. Стоит начинать инвестировать, если вы готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Лучше заранее представить ситуацию, в которой вы потеряете ваши деньги. Если вы понимаете, что для вашего бюджета это не катастрофа, можно попробовать.

2. Подумайте, сколько времени вы готовы тратить.

И в зависимости от этого решите, готовы ли вы торговать самостоятельно или доверитесь профессионалу.

3. Выберите стратегию и активы.

Решите, во что будете инвестировать. Придерживайтесь определенной стратегии.

4. Найдите компанию-посредника.

Когда вы определитесь со стратегией, найти посредника (брокера) будет легче. Самое важное и первостепенное при выборе брокера — можно доверять деньги только тем компаниям, у которых есть лицензия Банка России. Сверьтесь с перечнем лицензированных компаний. Как правило, одни и те же компании могут как взять деньги в доверительное управление, так и предоставить брокерские услуги для самостоятельной торговли.

Если вы выбрали самостоятельное инвестирование, предстоит пройти следующий путь:

заключить договор с брокером;

открыть и пополнить брокерский счет;

установить специальную программу для торгов;

начать покупать и продавать.

Если вы выбрали путь доверительного управления, то достаточно будет заключить договор и передать деньги управляющей компании.

Частые ошибки: как не надо делать!

Нельзя вкладывать в ценные бумаги все, что у вас есть.

Сначала отложите деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Создайте «подушку безопасности»: откройте банковский депозит — и только потом приступайте к биржевой торговле. Инвестируйте сумму, с потерей которой готовы смириться.

Не действуйте на авось — пройдите обучение.

Если вы решили торговать на бирже самостоятельно, обязательно пройдите обучение. Большинство брокеров проводят курсы для начинающих инвесторов. В торговых программах нередко есть демо-режим: в нем можно попробовать свои силы без риска потерять деньги.

Не поддавайтесь эмоциям.

Действуя импульсивно, можно совершить много ошибок. Начинающему инвестору не стоит резко реагировать на малейшее движение цен на бирже. Но надо действовать решительно, если цена меняется существенно. Установите границу потерь, которые вы готовы нести: допустим, если активы подешевели на 20%, нужно продавать и, как говорят на бирже, фиксировать убытки. Другими словами — вы готовы смириться с потерей 20% и завершить торги, чтобы избежать еще больших убытков. Желание подождать еще — вдруг «отскочит» — будет велико, но не нужно ему поддаваться.

Не складывайте все яйца в одну корзину.

Лучше покупать ценные бумаги компаний из разных отраслей. Например, при падении цен на нефть страдают ценные бумаги всех компаний нефтегазового сектора. Если вы приобретете ценные бумаги компаний различных секторов экономики, например, химической промышленности, машиностроения, телекоммуникаций, это поможет вам снизить риск потери вложенных денег (или, как говорят финансисты, диверсифицировать риски).

Не верьте обещаниям зарабатывать 500% в день.

Гарантировать что-либо на фондовом рынке могут лишь шарлатаны. А ответственный брокер должен предупредить вас о рисках. Ситуация на бирже изменчива, и ответственность за принятые решения несете только вы.

 

Личное и семейное финансовое планирование.

ОСНОВНОЙ ПРИНЦИП - НАЧАТЬ КОПИТЬ СЕЙЧАС!

Все начинается с мечты, потом преобразуется в цель, далее в план. Результат закрепляют действия. У вас есть 1 свободный рубль, отложите его, завтра еще 1. К концу месяца у вас будет уже 30 рублей на мечту.

Идеальная схема накопления - это откладывать каждый день то количество рублей, какое сегодня число. Сегодня 2 апреля и вы отложили 20 рублей. Вы можете отложить 2 рубля, 2 или 20 долларов, евро, йен. Любая валюта.

 За месяц вы сможете накопить от 500 рублей. Не ущемляя себя ни в чем.

Не удобно копить так, откладывайте по 10% от заработанных денег. Начните с 1%, главное начните. Далее, когда почувствуете накопление денег - увеличивайте % накопления.

Копить можно дома, если не любите банки. Но, к сожалению, умножения денег не будет. А если положить их на депозит в банк, вы получите увеличение денег. Выбирайте пополняемый вклад, сможете добавлять деньги и видеть, как они растут.

Это то, что касается накоплений. У нас еще есть расходы. Для этого мы выбираем любую программу в вашем телефоне и вносим все траты. Купили хлеб, записали. Купили билеты на проезд - записали. Даже покупку жевательной резинки вносим.

Для чего это нужно?

Вы увидите на что тратите деньги. Проанализируете от каких трат можно отказаться. Те траты от которых отказались, положите на вклад. Это увеличит движение к Вашей цели.

Если вы не дружите с компьютером, пишите в блокнот, тетрадь, куда удобно. Главное - действуйте.

В скором времени войдет в привычку. Ваша жизнь выйдет на новый уровень. Вы почувствуете уверенность в завтрашнем дне. Поймете, что можете копить. Самое главное - у Вас есть ДЕНЬГИ!

 

Таким образом, если мы приложим два важнейших элемента – ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ ЖИЗНЕННЫЙ ЦИКЛ и ФИНАНСЫ, то получим важные выводы.

Для рационально мыслящего человека качественное образование – первая из больших жизненных целей.

И – если нет возможности получить его бесплатно – кредит тут оправдан. Тем более, что государство субсидирует ставки и дает налоговые вычеты.

Вторая цель – семья и дети.

Хорошо, если удалось подойти к ней как к набору конкретных задач, заранее обзавестись всем необходимым, какими-то сбережениями. Дети – это недешево, к тому же какое-то время у молодой семьи будет только один кормилец, во время беременности и ухода за младенцем большинству женщин работать все же не удается. Если не удалось скопить заранее, приготовьтесь к тому, что у семьи появится или вырастет кредитная нагрузка.

Третья – жилье.

Кому-то повезло, семья достаточно богата, решать квартирный вопрос не приходится, многим – нет. Кредитная нагрузка может опять вырасти. И, если еще не погашены образовательные и прочие кредиты, она может оказаться непосильной.

Четвертая очень значимая цель – накопить на образование детей.

Хороший вуз, особенно если вы замахиваетесь на иностранный университет, – это очень немаленькие деньги. Даже достаточно обеспеченные люди начинают копить на это, когда ребенок еще учится в младших классах.

Наконец, пятая – сбережения на старость.

Чтобы поддерживать в пожилом возрасте привычный уровень жизни, собственные накопления должны составлять несколько (а лучше бы 10-15) ваших годовых доходов. Будем честны: это амбициозная и непростая задача. Решить ее можно, только откладывая в течение большей части жизни значительную долю доходов и внимательно управляя сбережениями.